שאלות ותשובות

קופת גמל היא מכשיר חיסכון טהור — כל הכסף שמופקד הולך לחיסכון והשקעה. קרן פנסיה מקיפה כוללת בנוסף לחיסכון גם כיסויים ביטוחיים: ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים. חלק מההפקדה בקרן פנסיה מופנה לכיסויים האלה ולא לחיסכון. רוב החוסכים מחזיקים את שני המכשירים במקביל.

קופת גמל רגילה היא מכשיר פנסיוני — הכסף נזיל בעיקר בגיל פרישה. קופת גמל להשקעה נזילה בכל עת (בכפוף למס רווחי הון), ומיועדת לחיסכון לטווח בינוני. אם מושכים אותה כקצבה בגיל פרישה — הרווחים פטורים ממס.

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון עם הטבת מס יוצאת דופן: הפקדת המעסיק אינה נחשבת הכנסה חייבת (עד תקרה), והרווחים פטורים ממס רווחי הון במשיכה אחרי שש שנים. היא מגיעה לשכירים שהמעסיק שלהם מציע אותה, ולעצמאים שיכולים להפקיד ולקבל הכרה בהוצאה.

לא. כל הנתונים, ההשוואות והמחשבונים באתר זמינים בחינם וללא הרשמה.

יותר ממה שנראה. על צבירה של 300,000 ש"ח עם הפקדה חודשית של 2,500 ש"ח לאורך 25 שנה בתשואה של 7%, ההבדל בין 0.3% ל-1.0% דמי ניהול הוא כ-380,000 ש"ח. ההפרש גדול מסך דמי הניהול ששולמו, כי כל שקל שנגבה הוא גם שקל שלא המשיך לצבור תשואה.

כן, ובפועל אנשים משלמים מחירים שונים מאוד על אותו מוצר. פנייה ישירה לגוף המנהל עם בקשה להפחתה מצליחה לעיתים קרובות, במיוחד כשיש צבירה משמעותית או כשמזכירים שקילת מעבר לגוף אחר.

דמי ניהול מהצבירה נגבים כאחוז שנתי מכלל הכסף שנצבר — זה הרכיב המשמעותי לאורך זמן. דמי ניהול מההפקדה נגבים מכל הפקדה חודשית. בקופות גמל והשתלמות הרכיב העיקרי הוא מהצבירה; בקרנות פנסיה יש בדרך כלל שילוב של השניים.

השאלה המרכזית היא טווח ההשקעה. לטווח של 20 שנה ומעלה אפשר לספוג תנודתיות — מסלול מנייתי סביר. לטווח של 5-10 שנים מתאים מסלול מאוזן. לטווח קצר משלוש שנים עדיף מסלול סולידי. בנוסף חשוב להעריך בכנות את סובלנות הסיכון האישית.

מסלול שמפחית את רמת הסיכון באופן אוטומטי ככל שמתקרבים לגיל פרישה. הוא מחולק לקבוצות גיל: עד 50, 50 עד 60, ו-60 ומעלה. זהו פתרון נוח למי שלא רוצה לעקוב באופן פעיל אחרי ההשקעה.

מסלולים בניהול פסיבי שעוקבים אחרי מדד מסוים במקום לנסות לנצח אותו. היתרונות: דמי ניהול נמוכים ושקיפות. מסלולי S&P 500 עוקבים אחרי מדד 500 החברות הגדולות בארה"ב, וצברו פופולריות רבה בשנים האחרונות. החיסרון: חשיפה מרוכזת לשוק אחד ולמטבע זר.

מסלול שמשקיע על פי כללי ההלכה היהודית — הימנעות מריבית ומחברות שאינן עומדות בקריטריונים הלכתיים, בפיקוח הלכתי. קיים במגוון רמות סיכון, ממנייתי ועד סולידי.

מדד שמראה כמה תשואה מסלול מייצר ביחס לסיכון שהוא לוקח. ככל שהיחס גבוה יותר, כך הניהול יעיל יותר. שני מסלולים עם אותה תשואה אך יחס שארפ שונה — זה עם היחס הגבוה השיג אותה בסיכון נמוך יותר.

לא. מעבר בין קופות גמל הוא חינמי ואינו מפעיל אירוע מס. הכסף עובר כמו שהוא, עם הוותק והזכויות.

כשדמי הניהול גבוהים משמעותית מהממוצע ואין נכונות להוריד אותם; כשהמסלול לא מתאים לגיל או לטווח ההשקעה; או כשהקופה מפגרת בעקביות אחרי מסלולים דומים לאורך 3-5 שנים. רבעון חלש אחד אינו סיבה למעבר.

אחרי שש שנים מההפקדה הראשונה — משיכה מלאה פטורה ממס לכל מטרה. אחרי שלוש שנים ניתן למשוך ללא מס אם הכסף מיועד להשתלמות מקצועית מוכרת, וכן במקרים של הגעה לגיל פרישה.

מס רווחי הון בישראל עומד על 25%, והוא מחושב על הרווח הריאלי בלבד — כלומר אחרי הצמדה למדד. חיסכון בקרן השתלמות לאחר שש שנים או בקופת גמל להשקעה שנמשכת כקצבה — פטור ממס.

כל הנתונים מגיעים ממאגרי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: גמל-נט (קופות גמל, השתלמות, מרכזית לפיצויים וחיסכון לכל ילד), פנסיה-נט (קרנות פנסיה) וביטוח-נט (פוליסות חיסכון). נתוני הקריפטו מגיעים מ-CoinGecko ומתעדכנים בזמן אמת.

נתוני המסלולים מתעדכנים מדי חודש, בהתאם לקצב הפרסום של רשות שוק ההון. נתוני הקריפטו מתעדכנים כל דקה ישירות מהדפדפן.

לא. האתר הוא פלטפורמת מידע והשוואה בלבד. איננו יועצי השקעות ואיננו ממליצים על מסלול ספציפי. כל החלטת השקעה צריכה להתקבל בהתייעצות עם בעל רישיון מתאים שמכיר את המצב הפיננסי האישי.

לא. אין לנו אינטרס לקדם מסלול או גוף מנהל מסוים על פני אחר. הדירוגים וההשוואות מבוססים על נתונים פומביים בלבד.